负债收入比怎么算：澳洲贷款机构评估还款能力的两条线
准备澳洲住房贷款时，负债收入比不应被简化成一个固定的“合格百分比”。更实用的做法是拆成两条线：先看现有债务月供占税后月收入多少，再看扣除生活支出和现有债务后，真实剩余的现金流能否容纳新增房贷。
先把“合格线”的误解说清楚
澳洲没有官方公布的负债收入比合格百分比，也不存在统一的“几成收入是安全线”。MoneySmart 的「贷款被拒」页面只说明，贷款机构会查看收入、账单和其他承诺；如果收入相对贷款额太低，或者现有债务削弱了还款能力，申请可能被拒。该页面没有给出任何百分比阈值。
ASIC 的负责任放贷义务同样没有规定统一比率，而是要求贷款机构合理询问、核实申请人的财务状况，并判断合同是否适合消费者。因此，任何固定百分比都不能写成澳洲官方的审批标准。后文出现的比例，仅用于演示计算方法。
第一条线：现有债务月供占收入多少
本文把第一条线称为“现有债务负担比”，计算式是：
债务负担比 =（车贷月供 + 信用卡最低还款 + 各类贷款月供）÷ 税后月收入
计算时，应按照自己的合同和账单，列出车贷、信用卡、个人贷款及其他债务的现有月供，再加总除以税后月收入。公式使用的是每月偿还额，不是尚未清偿的债务余额。
这一步先统计申请前已经存在的债务，不把拟新增的住房贷款混入分子。新增月供是否负担得起，要放到第二条线一起检验。第一条线能够说明现有债务占了多少收入，但没有官方阈值，不能单凭算出的百分比判断一定获批或一定被拒。
第二条线：收入减去支出后还剩多少
只计算现有债务比例，可能掩盖生活支出对还款能力的挤压。第二条线应当直接计算每月现金流缓冲：
现金流缓冲 = 税后月收入 − 生活支出 − 现有债务月供
算出的余额，就是扣除日常生活和现有债务后，当月能够结余的金额。它需要同时容纳拟新增的房贷月供和突发开支，不能把全部结余都当作新增月供空间。
因此，更稳妥的自查方法是：先从现金流缓冲中保留自己预算的突发开支，再看剩余部分能否承担新增房贷。缓冲为负数，说明当前收入已经无法覆盖当前支出和债务；缓冲为正数，也不代表可以全部用于房贷，因为突发成本和利率变化都可能压缩空间。
这也是第二条线往往比一个百分比更决定结果的原因。负债比例描述的是静态比例，现金流缓冲回答的却是“具体的新增月供能否装进剩余收入”。MoneySmart 的「贷款被拒」页面也明确指出，贷款机构会结合收入、支出和存款判断能否持续还款。
把月供缓冲换算成贷款额
进行算术换算时，必须先写明利率和期限。以下仅采用假设利率 6.00%、期限 30 年，计算每 100,000 澳元贷款对应的月供：
M = P × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]
其中，P = 100,000，r = 0.06/12，n = 360，得到的月供约为 599.55 澳元。这是本文为方便对照而设的算术情景，不是任何机构的利率报价；换算结果也不是可批额度。
同样的百分比，可能对应完全不同的缓冲
缓冲较充足的假设人物
假设其税后月收入为 6,000 澳元，车贷月供为 450 澳元，信用卡每月还款为 200 澳元，余额为 2,000 澳元，最低还款按示例口径计算；生活支出为 2,800 澳元。
第一条线为：
（450 + 200）÷ 6,000 = 650 ÷ 6,000 = 10.83%
第二条线为：
6,000 − 2,800 − 650 = 2,550 澳元
在上述假设利率和期限下，如果把全部缓冲都用于新增房贷月供，算术上约为：
2,550 ÷ 599.55 × 100,000 ≈ 425,318.62 澳元
但这个结果尚未为突发开支保留空间，不能理解为贷款机构会批出该金额。
缓冲较薄的假设人物
假设其税后月收入为 5,000 澳元，车贷月供为 600 澳元，信用卡每月还款为 300 澳元，生活支出为 3,300 澳元。
第一条线为：
（600 + 300）÷ 5,000 = 900 ÷ 5,000 = 18.00%
第二条线为：
5,000 − 3,300 − 900 = 800 澳元
在同一月供口径下，如果把全部缓冲都用于新增房贷，算术上约为：
800 ÷ 599.55 × 100,000 ≈ 133,433 澳元
这个结果同样没有保留突发开支，更不是任何机构给出的额度。
示例 B 的 18.00% 高于示例 A 的 10.83%，但不能仅凭这个差距判断申请结果，因为澳洲没有官方统一阈值。真正直接压缩新增月供空间的，是缓冲从 2,550 澳元降至 800 澳元：百分比描述了债务压力，现金流缓冲才显示实际还剩多少空间。
为什么这是法定评估，不是机构偏好
ASIC 明确要求，持牌信贷机构遵守《国家消费者信用保护法 2009》Chapter 3 中的负责任放贷义务。相关义务包括合理询问消费者的财务状况、需求和目标，采取合理措施核实财务状况，并在提供信用协助时作出初步评估，或由信用提供者作出最终评估，判断合同是否“不适合”消费者。
当合同不适合消费者时，机构不得与消费者订立合同、向消费者建议合同，或协助消费者申请合同。这不是某家机构可以任意改变的个人偏好，而是监管要求。消费者还可以要求取得书面的初步评估或最终评估副本。
不过，“不适合”的判断必须结合具体合同、收入、支出、存款及其他债务，并不存在一个能代替正式评估的固定百分比。申请前自己先算，是为了让正式评估之前就发现现金流缺口；它不能替代贷款机构的核实，也不代表一定获批。
算完之后怎样调整
- 调整额度：把拟申请贷款额对应的月供重新代入第二条线。如果在保留突发开支后缓冲不足，就应降低拟申请额度，或重新检查生活支出和现有债务月供。
- 调整期限：MoneySmart 的「如何选择住房贷款」页面指出，期限较短时月供较高、利息较少；期限较长时月供较低、利息较多。不能只因为月供变低，就忽略总利息变化。
- 保留缓冲：不要把预算结余全部用于新增月供。预算金额不明确时，应按照自己的合同和账单计算，不能套用他人的数字。
- 检查利率情景：MoneySmart 建议使用利率上升情景检查还款缓冲，因为月供变化可能压缩原本结余的现金流。该情景用于自查，不代表对利率走势的预测。
常见问题
做个人预算时，收入可以列哪些？
MoneySmart 的预算页面把工资、联邦政府支付（如 Centrelink）和投资收入列为收入项。做预算时可以先列收入，再与支出比较并设定储蓄目标。
不规则成本应该怎么处理？
不规则成本也应列入支出，即使它不是每个月固定发生。它应与其他支出一起纳入比较，避免预算只反映平稳月份。
预算应该多久复盘一次？
MoneySmart 建议每月复盘预算，并根据实际情况调整收入、支出和储蓄目标。也可以设置在发薪日自动转账，把预算结余转化为实际储蓄。
比较住房贷款时只看利率可以吗？
不可以只看利率。MoneySmart 建议同时比较利率、comparison rate、月供、总还款额和费用，并检查自己能否承受这些还款。
房贷计算器算出的月供等于可获批贷款吗？
不等于。MoneySmart 的房贷计算器页面说明，工具不会评估借款人是否有能力偿还计算出的月供；使用计算器也不保证符合贷款条件，正式申请仍需满足贷款机构的评估标准。